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【樂透人生】預約老後幸福,請先這樣做 | 民報 Taiwan People News

2015/11/17
【樂透人生】預約老後幸福,請先這樣做 | 民報 Taiwan People News

我們都希望退休後可以享有優質的生活,但隨著社會條件的變化,退休後的問題充滿了變數,在這樣的氛圍下,退休年齡還沒到心裡懸著七上八下不踏實,深怕一上年紀,想走也走不了。要過個有尊嚴的老後生活,最好及早啟動四大帳戶,預約未來的幸福。

未來退休生活四大軸向:「養老生活費用」、「休閒娛樂費用」、「醫療費用」和「居家照護或長期照護費用」,要過個有品質的生活,建議以此四軸向準備日後所需。

退休後四大帳戶 專款專用

內政部2014年最新統計資料顯示,國人平均餘命79.84歲,其中女性為83.19歲,男性為76.72歲,65歲以上男性,平均還能再活17.91年;女性可再活21.33年,也就是說,達法定退休年齡後還有將近20年的生活要過。

現在台灣社會老年化和少子化現象非常嚴重,經濟活動能力也大不如前,社會思維改變「養兒防老」已經成為「養老防兒」,要防小孩來騙取退休金。在實務工作上,屢屢見到父母為成年子女扛債,老本被吃乾抹淨的淒涼。所以,不論現在的條件為何,在財務上或精神上,都要有退休後一切靠自己的實質行動與精神準備。

如果不要讓長壽成為詛咒,而要快樂且有尊嚴地過生活,需要花多少錢來維持退休養老生活、休閒娛樂、醫療和居家照護或長期照護四大活動呢?以下為讀者試算一個人老後,四大帳戶所需花費的金額。假設現在是65歲且退休,活到85歲,78歲生重病或人生最後7年需被照顧。

一、退休養老生活費用

退休養老生活費每人每月算2萬元,不特別計算通膨和存款利息所得,20年共480萬元【20000*12*20=4800000】。對勞工而言,這算中等消費水平。

二、休閒娛樂費用

休閒娛樂費含每年旅遊費用每人每月算2萬元,不特別計算通膨和存款利息所得,20年共480萬元【20000*12*20=4800000】,這種生活品質應該可以算是優質生活品質。

三、醫療費用

隨著醫療進步和壽命延長,醫療費支出也越來越高。以目前78歲以上每人需11萬,80歲以上每人平均約14萬元。最後7年平均每人每年算13萬。如果未來通膨算1%,到時13萬元會變成147952元,簡單算至少103萬元【147952*7=1035665】。

 


(資料來源:衛福部統計處,102年平均每人醫療保健費用-按年齡及性別分)


(資料來源:衛福部統計處,102年平均每人醫療保健費用-按年齡及性別分)


(資料來源:衛福部統計處,家庭自付醫療保健最終支出)

癌症自費標靶用藥平均一年100萬

根據統計2014年65歲以上四大死亡原因,惡性腫瘤(癌症)居首,其次是心臟疾病,第三是肺炎,第四是事故傷害。如果是罹癌高危險群,在住院、放化療都由健保給付的前提下,標靶用藥等自費用藥一年100萬元估算,想撐過5年存活期以獲得更高的生存機率,至少應預備500萬元醫療帳戶,才夠用到85歲。

四、居家照護或長期照護費用

國人面臨的死因第一名癌症和第四名意外風險,都可能造成失能需要長期看護。下列表顯示我國長期照護需求推估及服務供給現況,官方推估的資料:民國104年全國失能人數為76萬人,到民國120年將達120萬人。一生中長照需求約7.3年。


(資料來源:長照保險制度規劃,衛生福利部社會保險司,104年6月簡報資料)

長期看護耗費不貲

老年居家照護原則和照護費用,居家養老就地老化是最好的情況,家人還可以就近照護,雖然不方便,至少還可以住在家裡。可以參考「台灣社區照顧協會」提供的報價,有服務需求之65歲以上長輩或病人,服務級數必須經由協會評估。雙北每天4小時每周6天,每月25000元起跳,中南部每月16000元起。如果未來通膨算1%,到78歲時16000元會變成18220元,簡單算至少153萬元【18220*12*7=1530502】。

如果居家環境需要改造,如無障礙空間和浴缸等等,一次性費用至少40萬。如果請外籍看護要提供吃住,每月至少25000元;本國籍看護每用至少3萬元。考率通膨後25000元變成28469元,外籍看護護至少239萬元【28469*12*7=2391410】。本籍看護30000元變成34163元,本籍看護至少287萬元【34163*12*7=2869692】。看護費用至少279萬元【40萬+239萬】,就是居家護理最少開銷,通常最好準備300萬元以上會比較安心。

如果狀況非常嚴重,而家人也照顧不來,需要住在醫院附設的護理之家,讓專業醫護人員照顧,南部每月至少要3萬元,一年40萬元計,所以7年至少要準備280萬元。這是4人房的價錢,有看護和護士巡房幫忙處理日常生活大小事,可以減輕家人的精神負擔。當然另外聘請專人看護,要額外付費。

看護費用南北區域行情不同,友人父親植物人十多年,住台北養老院專人照顧,每年100萬元,已經花他1000多萬元。如果沒有一定的財力基礎,最好早日買保險,轉移財務壓力給保險公司。也避免一輩子辛苦所得,最後都貢獻給醫院和醫生。

未來看護工短缺 一定會漲價

未來外勞進口數量會減少,2019年後國內可能看不到印尼女傭,印尼將在2019年停止輸出女傭。由於印尼是台灣最大外勞進口國,屆時恐衝擊我國的外勞人力需求。到時候如果找不到外勞,只好找本國籍看護員,但國內完成照顧服務員培訓者約8萬人,卻僅1成實際投入照護工作,比例嚴重失衡。伊甸基金會新北區長何天元舉伊甸三峽服務中心為例,服務超過600名失能個案,若每5位需配置1名照顧服務人員,至少需要120人,但目前三峽服務中心僅68名照顧服務員,嚴重供不應求。

最不得已,錢不夠請看護,甚至家人要辭去工作來做此工作,對家庭經濟的傷害會更大。老人倒了,年輕人事業正要起飛,突然要辭職面對,會拖垮下一代。少一份收入來源,對家庭成員的精神耗損也很大,許多社會悲劇就此發生。

四大帳戶 要分別獨立

如果是單身一個人老後的四大帳戶,第一帳戶「養老生活費用」480萬元不可少;第二帳戶「休閒娛樂費用」最好有480萬元;第三帳戶「醫療費用」120萬元不可少;第四帳戶「居家照護或長期照護費用」最好有300萬元。第三帳戶和第四帳戶存入金額可能被低估,因為通膨只算1%,且各地方和各機構差異極大。萬一生重病時而第四帳戶錢不夠時,只好挪用第二帳戶的錢。

如果夫妻共同生活,一起面對老後的四大帳戶。第一帳戶和第二帳戶總金額可以降低,但第三帳戶和第四帳戶總金額約略倍增。為維持同樣的生活水準,二人總花費是一個人的總花費的1.6倍應該就夠了。

事實上,隨著醫學發達,壽命延長,老後生活品質不佳的時間也會延長,且健保自費金額和項目也越來越多。目前需要「被照顧」的時間高達9年,顯然第三帳戶和第四帳戶的提撥金額,有必要再提高。


(資料來源:行政院主計總處,2015年國民幸福指數統計)

四大帳戶為個別獨立帳戶,最好趁早存入足夠的錢,避免晚景淒涼,拖累家人。如果經濟條件許可,年輕時多買一些保險,包含保障型的醫療險和長看險,將財務風險轉嫁給保險公司。此外,也可考慮買一些儲蓄險或年金險或股票基金。當我們存夠四大帳戶的老本後,再加上勞保和勞退兩筆金額,可以過一個富足而有尊嚴的晚年。

 

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